"Me tomó 30 años aprender a ahorrar", confiesa Martha, una profesionista mexicana de 38 años, quien, incursionó en inversiones de bajo riesgo vía CETES y está por adquirir un plan personal para el retiro.
MÉXICO.- Pocos mexicanos ahorran y otros lo hacen de modo informal. Esta fórmula deprecia su dinero, los expone al fraude e impide metas de largo plazo. Expertos piden no subestimar el poder de ahorrar $100.
A Martha le costó llegar a los 38 años para plantearse la necesidad de ahorrar para su retiro por cuenta propia, pero no quiere que se repita con sus hijos, a quienes les piensa inculcar una educación financiera desde ahora. | pexels
Antes, Martha, profesionista mexicana de 38 años, ahorraba para el bautizo de sus hijos o para ciertos objetivos, la mayoría de las veces a través de tandas. Esto a pesar de que, considera, gana un buen sueldo como dibujante estructural.
Ahora no ha dejado las formas alternativas de ahorro, principalmente por la confianza que tiene con su familia, pero ya invierte de manera simultánea en instrumentos formales que hacen crecer su dinero: como los CETES (Certificados de la Tesorería de la Federación).
Las Afores no nos sirven para nada y empecé a investigar acerca de los PPR y los CETES”, dijo Martha tras admitir que su padre tenía razón cuando le decía que debía empezar a ahorrar si quería tener una pensión digna.
Para las mujeres no es fácil ahorrar y mucho menos invertir, menos de la mitad de las mexicanas cuentan con una cuenta formal de ahorro. Y esto se vio recrudecido por la pandemia.
Pues según Leonardo Castillo, experto en finanzas personales de Fintual, algunas no regresaron a sus antiguos puestos de trabajo, otras lo hicieron con bajo salario y algunas más quedaron excluidas del mercado laboral.
Además, la proporción de mujeres que tenían una cuenta gracias a que contaban con algún apoyo gubernamental era del 12%, ahora esa proporción es de poco más del 8%.
Nunca es tarde para empezar, pero antes hay que comprender por qué los mexicanos no lo hacen o, si lo hacen, acuden a canales que ponen en riesgo el rendimiento o la seguridad de su dinero.
¿Por qué los mexicanos prefieren el ahorro informal?
Hay diversos factores por los cuales los mexicanos ahorran predominantemente por canales informales.
Barreras de entrada. Leonardo Castillo reconoce que, tradicionalmente, los canales formales como la banca o los fondos de inversión han tenido barreras de entrada para la mayoría de los mexicanos: montos mínimos muy altos para apertura de cuentas, comisiones, además de que en la penetración de los bancos se concentra en las grandes ciudades, dejando olvidadas a poblaciones debajo de los 50,000 habitantes.
En este sentido, destaca los esfuerzos del gobierno por la instalación de sucursales del Banco del Bienestar, para abatir esta barrera.
Baja educación financiera. Otra causa es la falta de educación financiera. Esto se corrobora con los datos de la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera 2021, donde se observa que “mientras que solo 7% de la población con educación primaria cuenta con ahorro en una cuenta de una institución financiera, este porcentaje se incrementa a 45% entre la población con licenciatura”.
Esto quiere decir que la falta de acceso equitativo a una educación completa en México se traduce en una falta de oportunidad a la hora de invertir por la vía formal.
Bajos ingresos. El 34% de los mexicanos adultos no cuenta con ahorros o estos son tan bajos que solo podrían cubrir una semana de gastos con ellos. Solo uno de cada 10 mexicanos cuenta con ahorros suficientes para cubrir 6 meses de gastos, según la ENIF 2021.
En este sentido, la vulnerabilidad financiera es una de las principales barreras para el ahorro formal. Otra es la falta de acceso a servicios financieros en una economía con una amplia proporción de trabajos informales.
Así lo constata Alejandro, jefe de barra en un bar de Puebla, quien dice ser uno de los mexicanos que tiene casi todos sus ahorros en efectivo dentro de casa, ya que no le pagan vía nómina, sino en los clásicos sobres amarillos. No obstante, tiene una cuenta de ahorro bancaria que le paga un bajo rendimiento anual, en comparación con otras opciones, como CETES o fondos de inversión.
“Si pudiera acceder a más información sobre dónde ahorrar con más provecho, claro que lo haría”, indica, pero también dice que sigue ahorrando en casa para tener disponibilidad inmediata de efectivo.
Desventajas del ahorro informal. El 39% de las personas tiene un ahorro por la vía informal y apenas un 6% por a través de algún instrumento formal, pero según el especialista del Banco Bx+, las desventajas de ahorrar vía tandas o cajas de ahorro familiares es la falta de seguridad en el resguardo del dinero, la falta de un rendimiento a lo largo del tiempo también existe riesgo de que la contraparte no pague.
En contraste, el ahorro formal está respaldado por instituciones privadas y públicas, donde el usuario puede ser protegido en casos de fraude.
No sirven en el largo plazo
Aunque las tandas pueden servir para alcanzar objetivos inmediatos o de corto plazo, el especialista de Fintual expresa que estos métodos no sirven para metas de largo plazo que son más importantes: un fondo educativo para los hijos, o los planes personales de retiro.
A Martha le costó llegar a los 38 años para plantearse la necesidad de ahorrar para su retiro por cuenta propia, pero no quiere que se repita con sus hijos, a quienes les piensa inculcar una educación financiera desde ahora.
Fuente: Fintual y ENIF 2021.